なんのために貯金するの?資産形成 (貯蓄)のモチベーションとは

共働き夫婦が家計管理をし、貯蓄を増やしていくためには、モチベーションがとても重要です。

モチベーションを維持するのに最も良い方法は、なぜ貯金するのか?を明確にしておくことです。例えば、友人から

「そんなに貯蓄してどうするの?お金は墓まで持っていけないよ」

「そんなに貯蓄いらなくない?老後資金があれば十分じゃん。贅沢したら?」

と言われたとき、どう思いますか?

「うーん、確かにそうかも」と納得しちゃったりしていませんか?

もしそうであるなら、まとまったお金を貯めるのは難しいと思います。

資産形成を継続的に続けるためには、「なぜお金をためるのか」に対する自分なりの考えが必須なのです。

この問いかけに対する管理人なりの答えは、こうなります。

「お金は生きてる間に使い切らなければ損だ、という考えがそもそも間違い。お金は持っているだけでとても大きなメリットがある。」

・・・これだけじゃよくわからないですよね。以下では、お金を持っていることのメリットについて詳しく説明します。

メリット1: お金があると収入が増える

収入が増えるといっても、給料が増えるわけではありません。

当たり前ですよね。仕事のパフォーマンスとその人の貯金額は何の関係もありません。

ここでいう「収入」とは、資産収入のことです。

代表的なのは、株式の配当収入や不動産の家賃収入です。

例えば、管理人は今資産5000万円を持っています。

これで配当金3%の株式 (例えば高配当ETF)を買えば、毎年何もしなくても150万円 (税引き120万円)がもらえます。毎月10万円の収入増です。

共働きの給与収入に加え、さらにもう一人がパートに働きに出るくらいの第三の収入を得ることができます。要は、「お金がお金を生み出す」んです。

「なんだ120万円くらい。仕事を頑張って給料増やせばいいじゃないか」と思うかもしれませんが、この第三の収入、実は想像以上に効果絶大なんです。

ポイントは、「定年がない」ことです。

一般的なサラリーマンだと、ほとんどの場合で60歳が定年だと思います。

現在40歳のサラリーマンだと、給料はあと20年しかもらえません。

しかし配当金には定年がありません。

男性の平均寿命は80歳くらいですから、生きている間に40年間分の配当収入をもらえるんです。

40年間の配当金120万円分を、20年間の給与の上積みでまかなおうとすると、手取り収入を240万円も上げなければいけません。

手取り240万円増ってかなり大変で、額面だと360万円収入を上げなければいけないんですね。

つまり、40歳資産5000万円・年収600万円のAさんの生涯収入は、40歳資産0円・年収960万円のBさんの生涯収入と同じになります。

(実際にはBさんのほうが厚生年金が大きくなりますが、簡単のため、厚生年金の増額分は無視しています。)

ここで言いたいのは、40歳年収600万円のAさんにとって、5000万円の資産は年収を360万円増やす効果がある、ということです。

メリット2: お金があるとお金の不安が消える

実は管理人は、これが貯蓄のもつ最大のメリットだと思っています。

先ほどお金がお金を生み出す、という話をしました。

では、資産をふやしつづけるとどうなるでしょうか。

私は32歳で5000万円の資産を築きましたが、このまま貯蓄をつづけて、定年までに1億5000万円貯めたとしましょう (十分射程圏内です)。

すると、配当収入は額面で450万円、手取りで360万円 (1か月あたり30万円)になります。

ここで、総務省統計局の家計調査報告によると、定年後の夫婦二人暮らしの平均生活費は、約26万円です。

配当収入が生活費を上回ってしまいました。

老後生活では、多くの家庭が貯金を取り崩す生活をしています。

毎月貯金が減っていく生活というのは、思いのほかストレスがたまります。長生きすればするほど、お金が足りなくなっていくからです。

「長生きリスク」などという言葉も生まれましたね。

しかも、公的年金は少子化に伴い減額される可能性があるため、老後生活の不安に拍車をかけています。

しかし、資産収入が生活費を上回れば、このような不安とは無縁の生活を送れます。

仮に年金制度が完全に破たんし、1円も年金がもらえなくなっても (まずありえませんが)、生活に困ることはありません。

老後の20~30年という長い時間を、まったくお金の心配をせずに、穏やかに過ごせるのです。

いくら長生きしたってかまいません。

だって貯蓄を取り崩す生活ではないんですから。

まとめ

資産形成には、大きく分けて2つのメリットがあります。

ひとつは、「お金がお金を生み出す」ことです。

労働時間をまったく増やさずに、数百万円といった大きな収入を私たちにもたらします。

また、ふたつめのメリットは、「お金の不安なく生活できる」ということです。

資産が生み出す不労所得は定年後もつづくため、老後をお金の不安なく過ごすことができます。

「お金は墓まで持っていけないよ」とか、「必要以上にお金があっても意味ないでしょ」とか言ってせっかくの資産を無駄遣いしてしまうことがどれほどの損失か、少しは伝わりましたでしょうか。